嘿，大家好！我是徐虾壳。

      一个让供应链金融更有趣的产品经理。

      过年期间聊了好多风险案例，也有朋友找到我一起探讨供应链金融风控的一些心得感想。

      比如有朋友就留言提到：

      供应链金融就是二手影子银行，无形放大风险，如果货物贬值，客户不收货，货物未到，客户倒闭破产了，你拿着一堆贬值的货物怎办？

      确实没错，这位朋友上面说到的不论哪一点，遇到了就注定是一场暴雷。

      可业务还是得做啊。

      风控注定是一个魔高一尺道高一丈的过程。

      在我看来，供应链金融的风险把控，主要是三大阶段：

      事前、事中、事后。

      且听我慢慢道来。

一、事前，把底摸透

      这部分说起来也真是老调重弹，就是“尽职调查”。

      尤其是银行的朋友们，估计听到这四个字就头大！

      其实很多前辈已经总结了尽调的流程和方法。

      首先，得有checklist

      比如申贷企业的股东背景、历史官司，下游客户的回款情况等，做成清单，效率高，还不容易漏。

      其次，讲究交叉验证

      不仅看财报，也要看税控系统、物流单据、过往发票数据等，拿到能验证交易真实性和对方履约能力的关键信息。

      最后，找人聊聊

      一些大宗商品业务，尤其需要跟对方的一线业务、仓库管理员聊聊天，目的是减少信息差，避免因为误判而掉坑里。

      比如虾壳在做公司业务的过程中，就曾通过和申贷企业的财务人员沟通，发现申贷B企业，与历史申贷A企业存在关联关系，最终确定是同一实控人。（股权上没有任何关系）。

      最后追加了实控人担保，为业务增加了一道保险。

二、事中，管好合同

      签合同不是业务的终点，恰恰是风险管理的起点。

      合同管理，管的是整个生命周期。

      《民法典》、担保制度解释、动产登记办法等等，这些在春节期间解析的案件中，不断的出现。

      现在监管越来越细，合同里的每一个条款，尤其是担保措施，都必须经得起合规的推敲。

      额度、期限、利率、风险怎么分担、出了事怎么处理、双方的权利义务边界在哪。

      哪怕被法务老师多怼几次呢，总比出了问题时傻眼的强。

      并且呢，还要建立定期回顾和更新的机制，让合同始终贴合业务的实际情况。

      比如我遇到过挺多次医院的中标合同中，就没约定回款账户，这时候就得让企业跟医院签个补充协议。

三、事后、业务跟踪

      钱放出去了，能收回来才是真本事啊！

      事后的业务跟踪就得看以下两点了：

1、持续的合规审查。

      比如虾壳在做医疗器械的采购垫资业务时，贷后要监控器械厂家的发货情况，发货单得拿到。医院的签收单、验收单。事后厂家的发票、给医院的发票，以及跟进医院的回款时间等。

2、借助科技与狠活。

      在脱核的供应链金融模式下，经常要处理海量的单据、复杂的信息流和资金流。

      这时候就得想办法把风控逻辑、合规要点，变成系统里的规则和流程。

      哈哈，这是像虾壳这种金融科技产品经理的本职工作。

      把标准的业务操作沉淀成线上化、标准化的流程，减少人为操作风险和道德风险。

      供应链金融，做的是金融，扎根的是产业。

      既要有金融的严谨和风险意识，又要懂产业的复杂与灵活。